Die Altersvorsorge in Deutschland ist in drei Schichten aufgebaut. Wer sie kennt, versteht schneller, welcher Baustein wofür da ist und wo für Gutverdiener die größten Hebel liegen.

Das Wichtigste in Kürze

  • Schicht 1 ist die Basisversorgung: gesetzliche Rente und Rürup, lebenslang, aber wenig flexibel.
  • Schicht 2 ist die geförderte Vorsorge: betriebliche Altersvorsorge und Riester.
  • Schicht 3 ist die freie private Vorsorge: Depot und private Rentenversicherung, am flexibelsten.

Schicht 1: Basisversorgung

Dazu zählen die gesetzliche Rente und die Rürup- oder Basisrente. Die Beiträge sind in der Einzahlphase steuerlich begünstigt, die spätere Rente wird nachgelagert besteuert. Der Preis für die lebenslange Sicherheit ist geringe Flexibilität: Das Kapital lässt sich in der Regel nicht auf einen Schlag auszahlen und kaum vererben.

Schicht 2: Geförderte Vorsorge

Hierhin gehören die betriebliche Altersvorsorge über Entgeltumwandlung samt Arbeitgeberzuschuss sowie die Riester-Rente für bestimmte Gruppen. Die staatliche oder steuerliche Förderung ist der Vorteil, dem stehen weniger Flexibilität und teils höhere Kosten gegenüber. Ob sich eine Schicht-2-Lösung lohnt, hängt stark von Zuschuss und Vertragskonditionen ab.

Schicht 3: Private Vorsorge

Die dritte Schicht ist frei gestaltbar: ETF-Depot, ETF-Police oder private Rentenversicherung. Es gibt keine staatliche Förderung, dafür volle Kontrolle über Beiträge, Anlage und Auszahlung. Für viele Gutverdiener ist ein kostengünstiger ETF-Kern hier der eigentliche Renditemotor der Altersvorsorge.

Was für Gutverdiener zählt

Die drei Schichten schließen sich nicht aus, sie ergänzen sich. Die gesetzliche Rente bildet die Grundlage, Schicht 2 lohnt sich vor allem bei gutem Arbeitgeberzuschuss, und Schicht 3 liefert Rendite und Flexibilität. Als ungebundener Makler gewichtet Finanzspicker die Schichten neutral nach deiner Situation, statt ein einzelnes Produkt zu verkaufen.

Fazit

Wer die drei Schichten versteht, trifft bessere Entscheidungen: Basis für die Sicherheit, geförderte Schicht bei passendem Zuschuss, private Schicht für Rendite und Freiheit. Die richtige Mischung hängt von Einkommen, Arbeitgeber und Zielen ab. Weitere Beiträge findest du in der Blog-Übersicht.

Quellen

Zum Thema

Persönliche Beratung zu diesem Thema?

Kostenfreie Erstberatung anfragen →